借りられる額と返せる額の違い｜住宅ローンで失敗しないためのポイント
お疲れさまです、ベルハウジング松村でございます。
住宅購入を検討されるお客様からよく伺うのが、「借りられる金額」と「返せる金額」の違いに関するお悩みです。
ご結婚後、賃貸住宅で暮らしている20～30代の方々は、家族が増えて狭くなったり、お家賃が負担に感じられたりと、様々な理由でマイホームの購入を考え始めます。しかし、金融機関で借入可能と判断された額をそのまま借りると、生活が思ったよりも厳しくなることがあります。本記事では、住宅ローンを検討する際のポイントや、返済計画の考え方を整理してまいります。
借りられる金額と返せる金額の違い
金融機関の審査上限と実際の返済負担
住宅ローンの審査で提示される借入可能額は、あくまで金融機関の計算上の上限です。
この金額は所得や勤続年数、信用情報などから算出されますが、日々の生活費や家族の支出までは反映されません。そのため、審査上は借りられても、実際に返済を続けるには負担が大きすぎる場合があります。
たとえば、年収500万円のご夫婦が審査で3,500万円まで借りられると判断されても、手取り額から住宅ローン、光熱費、通信費、保険料、食費、教育費などを差し引くと、生活に余裕がほとんど残らないケースもあります。
ここが「借りられる額」と「返せる額」の大きな違いです。
家族構成やライフスタイルによる支出差
家族の人数や年齢、ライフスタイルによって支出の傾向は異なります。
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お子様が小さい場合：保育料や習い事費
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共働き夫婦：食費や交通費の増加
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高齢の親との同居：医療費の負担増
このように、生活スタイルに合わせて無理のない返済計画を立てることが重要です。
実際の相談事例から学ぶポイント
賃貸のお悩みから住宅ローンへ
先日、20代後半のご夫婦がご相談に来られました。
現在の賃貸住宅では家族が増えて手狭になり、お隣さんへの生活音も配慮しないと、というお悩みを抱えてらっしゃいました。
ご夫婦ともに働いているため借入上限は十分にある状態でしたが、「実際に返済できるか」を基準に住宅ローンを計算し直したところ、無理のない範囲での予算が見えてきました。
手取りから考える無理のない返済計画
借入可能額に頼らず、手取りから月々の返済額を逆算する方法が効果的です。
たとえば、手取り25万円の場合、毎月の住宅ローン返済は7～8万円程度(ボーナス返済を考慮する・しないは要相談)を想定することで、生活費や貯蓄に十分余裕が生まれます。
こうして事前にしっかり計画を立てると、新しいおうちでの生活が想定よりも厳しくなるリスクを減らせます。
支出を見直して暮らしを豊かにする方法
光熱水費・固定費の見直し
新築を建てる際には、住宅ローンだけでなく光熱水費や固定費も合わせて考えると安心です。
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LED照明や省エネ家電の導入
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太陽光発電やエコ給湯の活用
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通信費・保険料の見直し
こうした小さな見直しが、長期的には家計に大きなゆとりをもたらします。
生活習慣の変化で家計にゆとりを
新しいおうちに住むと、家族が自然と集まるため外食の回数が減ったり、宅飲みが増えたりとライフスタイルも変化します。
この変化を上手に取り入れると、支出を抑えながら暮らしの質を向上させることが可能です。
予算だけにとらわれず、暮らしの価値を大切に
とはいえ、予算ばかりを考えすぎて本来の我が家のイメージや、家族が暮らしたい生活の価値を犠牲にしていただきたくありません。
住宅購入は数字だけでなく、暮らしの快適さや家族の思い出作りも重要です。
ベルハウジングでは、家族が集まる空間や収納、動線などの設計面と、無理のない返済計画を両立させるべく、お打合せを重ねてまいります。
新しいおうちでの未来イメージ
家族が自然と集まる空間づくり
無理のない返済計画で家計に余裕ができると、リビングでの家族団らんや趣味の時間も楽しめます。
家族が自然と集まる空間は、暮らしの満足度を大きく高めます。
外食の減少で健康的＆経済的な暮らし
新しいおうちに移ると、外食が減り、家庭での食事が増えます。
結果として食費を抑えられるだけでなく、健康的な生活も維持できます。
支出だけでなく、暮らしの価値も意識した家づくりが大切です。
来場・相談のご案内
住宅ローン相談会のご案内
ベルハウジングでは、住宅ローンの「借りられる額」と「返せる額」を見極める相談会を不定期的に開催しております。
ご家族のライフスタイルや将来設計を考慮した、無理のない返済計画をお打合せいたします。
ベルハウジングのサポート内容
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収入と支出のバランスを考えた返済計画作成
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光熱費・固定費の見直しアドバイス
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新築住宅の間取り・生活動線相談
ご興味のある方は、お電話またはウェブからのご予約も承っております。
まとめ
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借りられる金額＝借りてよい金額ではない
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手取りや支出を考慮した無理のない返済計画が重要
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光熱費・固定費・生活習慣を見直すことで家計にゆとり
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暮らしの価値を犠牲にせず、家族が集まる空間や生活の質も大切に
住宅ローンは数字だけで決めず、生活全体を見渡して検討することが大切です。
ベルハウジングでは、未来の暮らしを具体的にイメージしながら、安心して住宅購入いただけるサポートをしております。
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